Geldanlage


Wer heute sein Geld arbeiten lassen, bzw. keinen Wertverlust in Kaufen nehmen möchte, muss sich eine Alternative zum herkömmlichen Sparbuch suchen.

 

In Zeiten der Niedrigzinspolitik ist es eher ratsam einen Kredit aufzunehmen, als sein Geld ohne Zinsertrag anzulegen. Die Kreditinstitute schließen Zweigstellen, entlassen Mitarbeiter,  erhöhen die Kontoführungsgebühren und erheben "Strafzinsen" für Geldanlagen, um überhaupt noch die Kosten decken zu können. Selbst die Deutsche Bank, der vermeintliche Fels in der Brandung und die Commerzbank haben große finanzielle Probleme. In Spanien sind diverse Kreditinstitute verschwunden und wurden von anderen Instituten übernommen. Eine Bankenfusion jagt die Nächste. Neusten Meldungen nach, überlegt auch die Deutsche Bank, ob sie ihr Privatkundengeschäft in Spanien aufgeben soll.


Wie wollen Sie Ihr Geld anlegen?

Die wichtigsten Fragen

  • wie sieht Ihr persönlicher Bedarf aus?
  • wieviel Geld können Sie erübrigen?
  • wann werden Sie Geld benötigen?
  • können und wollen Sie sich ein Risiko leisten?
  • möchten Sie Steuern sparen?
  • haben Sie eine größere Summe zu Verfügung?
  • möchten Sie langfristig ansparen?
  • sind Sie eher vorsichtig oder risikobereit?

Keine Angst

 

Sie müssen keine Angst davor haben, weil Sie sich selbst nicht mit der Materie auskennen. Diese Aufgabe übernehmen die kompetenten und gut ausgebildeten Spezialisten der Kreditinstitute und der Versicherungsgesellschaften. Sie selbst müssen sich um gar nichts kümmern. Sie müssen nur einem Ansprechpartner (Vertreter der Bank oder Versicherung) ganz genau mitteilen, was Ihr Ziel ist, wieviel Geld Sie erübrigen können und für welchen Zweck das Geld gedacht ist.


Die verschiedenen Anlageformen

Es gibt zig verschiedene Anlageformen bei den verschiedenen Kreditinstituten und Versicherungsgesellschaften. Für jeden Sparer findet sich die richtige Anlage. Eines ist jedoch ganz sicher, auch der kleine Sparer, muss sich von seinem festverzinslichen Sparbuch verabschieden. Ansonsten vernichtet die Inflation langfristig  das angesparte Geld. Heute werden die Renditen fast nur noch an der Börse erwirtschaftet. Dabei handelt es sich, in der Regel, um langfristige Anlagen von mindestens 3 bis 5 Jahren. Wollen Sie selbst an der Börse spekulieren und "Aktien" kaufen, sollten Sie sich mit der Materie vertraut machen, bei Fonds kümmern sich die Fachleute für Sie darum.

Wollen Sie die Steuer reduzieren?

PP (Plan de Pensión) und PPA (Plan de Previsión Asegurado)

Zahlen Sie zuviel Steuern und Sie möchten Ihre Anlage steuerlich absetzen? Dann ist die Rentenversicherung (PP oder PPA) für Sie das Richtige. Die angesparte Prämie können Sie im Folgejahr, gemäß Ihres Steuersatzes, bei der Steuererklärung absetzen. Die maximale Ansparsumme beträgt jedoch bei Personen unter 50 Jahren 10.000 Euro und bei Personen über 50 Jahren 12.500 Euro. Die Anlage läuft bis zu Ihrem Rentenbeginn, kann aber auch schon nach Ablauf von 10 Jahren vorzeitig aufgelöst werden. Sie sollten jedoch wissen, dass bei Auszahlung die gesamte Summe versteuert werden muss. Lassen Sie sich auf keine Rentenversicherung ein, bei der nicht zumindest Ihr Einzahlungskapital garantiert ist.

Oder Steuern sparen?

SIALP (Plan Individual de Ahorro Sistemático)

Bei einer Sialp-Anlage können Sie die eingezahlte Summe nicht absetzen, jedoch von den Steuern auf die Rendite befreit werden, wenn Sie sich die Anlage zur Fälligkeit, als lebenslange Rente auszahlen lassen. Hier liegt die maximale jährliche Ansparsumme bei 8.000 Euro, unabhängig vom Alter. Der Gesamtbetrag der Ansparsumme darf 240.000 Euro nicht übersteigen. Die Anlage muss eine Mindestlaufzeit von mindestens 10 Jahren haben. Auch hier sollten Sie darauf achten, dass Ihre Ansparsumme garantiert ist.

Anlagen mit Zinsertrag

Es gibt verschiedene Anlagen der verschiedenen Gesellschaften mit festem oder variablem Zinssatz. Hier erkläre ich eine Anlage am Beispiel der Allianz Capital. Diese Form der Geldanlage vereint und bietet verschiedene Vorteile, wie

  • Rentabilität
  • Flexibilität
  • Liquidität
  • Steuervorteile
  • Sicherheit

 

  • Der Zinsertrag ist im ersten Jahr garantiert und wird jedes Jahr neu festgelegt
  • Der Anleger kann die Modalitäten, innerhalb der vetraglich festgelegten Limits, ändern
  • Es sind nicht vereinbarte Auszahlungen jederzeit möglich und bieten dem Anleger maximale Liquidität.
  • Je nach Wahl der möglichen Anlageformen, bietet sich dem Anlager die bestmögliche Form um Steuern zu sparen.
  • Die eingezahlte Summe ist immer garantiert.

Die Allianz bietet seinen Kunden derzeit 3 verschiedene Modelle an:

Allianz Capital: Der Kunde legt eine feste Summe an und vereinbart Auszahlungsmodalitäten. Das heisst ein bestimmter Prozentsatz des eingesetzten Kapitals wird monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich ausgezahlt. Die Auszahlung kann sofort erfolgen oder spätestens nach 15 Jahren, solange bis das Kapital und die Zinsen erschöpft sind.

Allianz Capital, Vivir de los Intereses: Der Kunde legt eine feste Summe an und bekommt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich den Zinsertrag ausgezahlt. Das eingestzte Kapital bleibt bestehen.  Selbstverständlich besteht auch die Möglichkeit, sich das Kapitalk komplett oder teilweise auszahlen zu lassen.

Allianz Capital Garantía de Por Vida: Der Kunde legt eine feste Summe an und bekommt ein lebenlang eine vorher fest vereinbarte Summe monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich ausgezahlt. Die Auszahlung kann sofort oder spätestens nach 15 Jahren erfolgen. Selbstverständlich besteht auch die Möglichkeit, sich das Restkapital komplett oder teilweise auszahlen zu lassen.

UNIT LINKED / Fonds

Bei Unit Linked handelt es sich um eine Geldanlage in Fonds. Bei einem Fond kann es sich um Aktienfonds, Investmentfonds, Staatsfonds etc handeln. Dabei ist das investierte Geld immer für eine bestimmte Form der Geldanlage zweckgebunden. Ein Aktienfond zum Beispiel, investiert hauptsächlich in verschiedene Aktien. Je nach Fond kann es sich dabei internationale, europäische oder nationale Aktien handeln, oder um Aktien bestimmter oder verschiedener Industriebereiche, wie Telekommunikation, Handel, Energie,  Automobilbranche etc. Es gibt auch Fonds die sich aus verschiedenen Fonds zusammensetzen, dann spricht man von Dachfonds. Der Vorteil für den Investor liegt in einem breit diversifizierten und aktiv gemanagten Portfolio. Je breiter ein Fond gestreut ist, desto geringer ist das Risko für den Anleger. In der Regel sind Fonds nicht garantiert, d.h. der Anleger kann zeitweise Teile seines eingesetzten Kapitales verlieren. Je höher die Renditechancen desto höher ist auch das Risko. Fonds die sehr sicherheitsorientiert gemanagt werden, haben wenig Aussicht auf höhere Renditen und richten sich an sehr vorsichtige Anleger oder Personen die kurzfristig über das Geld verfügen wollen. Als Alternative gibt es garantierte Fonds. In diesem Fall ist das eingesetzte Kapital immer garantiert und es wird, im Gegensatz zu den nicht garantierten Fonds, eine feste Laufzeit vereinbart. Insofern der garantierte Fond, vorher klar definierte Ziele erreicht, erhält der Anleger eine festgelegte Rendite. Werden diese Ziele nicht erreicht, erhält er nur sein eingesetztes Kapital zurück. Die Allianz bietet derzeit eine sehr interessante Geldanlage an: "Allianz FondoVida Plus". Eine Anlage ist ab 600,00 Euro möglich, die Fonds werden ganz nach der Risikobereitschaft und den Erfahrungen des Anlegers ermittelt. Sonderzahlungen, Umschichtungen, Auflösung etc. sind jederzeit kostenlos möglich.

Aktien

Wer selbst am Aktienmarkt spekulieren möchte, sollte sich eingehend mit dem Thema befassen und regelmäßig die Börsen beobachten. Aktien können von einem Tag auf den anderen in die Höhe schnellen oder tief in den Keller fallen. Es besteht sogar die Möglichkeit, das Aktiengesellschaften Konkurs gehen und der Anleger sein komplettes Kapital verliert. Sie können national und international direkt von Ihrem PC zu Hause spekulieren. Die Banken berechnen Ihnen jedoch pro Gesellschaft eine Depotgebühr. Interessant kann es sein, sich auf Aktien zu spezialisieren, die eine hohe Dividende abwerfen. Kaufen Sie ausländische Aktien (außerhalb des Euro), kommen zu dem eigentlichen Risiko auch noch die jeweiligen Kurschwankungen hinzu. Wer derzeit englische Aktien in seinem Bestand hat, wird durch den aktuellen Kursverfall des englischen Pfund, nur schwer einen Gewinn erwirtschaften können.

Gold

In den letzten Jahren haben immer mehr Anleger in Gold investiert. Sie können das Gold direkt bei der Bank kaufen und bei Fachhändlern. Die Fachhändler bieten das Gold meistens günstiger an als die Banken. Schwere Goldbarren sind grundsätzlich die beste Wahl – wenn man sie sich leisten kann. Denn die Gewinnspanne, des Verkäufers, ist bei großen Goldmengen prozentual gesehen am geringsten. Zehn Barren von je 100 Gramm sind also teurer als ein einzelner 1-Kilo-Barren. Sie können das Gold zu Hause aufbewahren oder etwas sicherer in einem Banksafe. Leider sind Banksafes auf Teneriffa fast nicht zu bekommen und wenn, dann nur in Santa Cruz.

Immobilien

Eine derzeit interessante Investition sind Immobilien. Aufgrund des globalen Terrorismus wird Spanien immer interessanter und die Immobilienpreise beginnen, in den Touristengebieten, schon wieder zu steigen. Die Banken haben bereits einen Großteil ihrer "faulen" Immobilien wieder veräußert. Aber für Immobilien als Geldanlage benötigt man einen langen Atem und sehr viel Eigenkapital, außer es handelt sich um eine selbst genutzte Immobilie. Vorsicht ist auch bei vermieteten Ferienwohnungen geboten. Derzeit wird auf den Kanaren die touristische Vermietung sehr stark reglementiert und ist auf legale Weise, fast unmöglich.

Achten Sie darauf, dass Sie Immobilien nur in guten Lagen erwerben. Vergessen Sie auch nicht, dass der Gewinn, den Sie beim Verkauf einer Immobilie erwirtschaften, versteuert werden muss. Immobilien eignen sich als langfristige Geldanlage. Siehe auch.